:: Caplif - Notre metier

Pour la plupart d'entre nous, faire fructifier notre épargne n'est pas une tâche aisée. La multitude des choix de placements et leur complexité rendent plus difficile la prise de décision et nécessitent plus de connaissances, d'informations et de temps à y consacrer. Dans ce cas, à qui pouvez-vous vous adresser pour obtenir de l'aide ?

De nombreux établissements financiers (banque généraliste ou spécialisée, compagnie d'assurances, société de bourse) proposent des choix de comptes ou des conseils financiers. Ces conseillers peuvent avoir une bonne connaissance des placements, mais les conseils qu'ils peuvent vous donner se limitent généralement aux seuls produits proposés par l'établissement en question, les produits «maison».

Les conseillers en gestion de patrimoine ou conseillers financiers indépendants.

A l'inverse des conseillers des réseaux traditionnels, les conseillers financiers indépendants ne sont liés à aucun réseau traditionnel. Ils sont généralement à la tête de leur propre entreprise de conseils financiers. Ils sont mandatés par leur client et défendent les intérêts de celui-ci. Cette indépendance leur permet notamment d'évaluer l'ensemble des produits et placements financiers du marché, et de les sélectionner afin de ne proposer que les meilleurs à leurs clients, ce qui représente pour ces derniers un intérêt indéniable.

2. Découvrir ce qu'un conseiller financier peut faire pour vous

Faire appel à un conseiller financier offre de multiples avantages. En voici quelques-uns :

Vos objectifs et besoins financiers sont complètement dépendants de votre propre situation. Ils sont donc uniques, comme doivent l'être les recommandations de votre conseiller financier. Celui-ci prendra le temps de vous connaître, d'évaluer votre situation financière et votre tolérance au risque (le niveau de risque que vous êtes prêt à accepter pour vos placements), d'analyser vos objectifs, puis vous proposera des solutions personnalisées et optimisées.

Définir vos objectifs de façon précise est la première étape vers leur réalisation et une étape obligatoire pour trouver le ou les placements adaptés à votre situation. Le conseiller financier peut vous aider à transformer des objectifs vagues et imprécis en objectifs plus concrets. Ainsi, «me constituer une épargne» devient «investir 400 euros tous les mois sur les 10 prochaines années» et «acheter une maison» devient «économiser 25 % pour le versement initial».

Votre conseiller financier est à votre écoute, évalue vos idées, répond à vos questions ou interrogations et vous fournit des explications sur des concepts et des stratégies. De plus, il vous aide à acquérir la discipline nécessaire pour maintenir le cap sur vos objectifs et atteindre vos buts financiers. La définition de vos objectifs est une étape incontournable. Une fois réalisée, la marche à suivre atteindre devient plus facile.

Si l'on compare vos objectifs financiers à une destination de voyage, on peut dès lors comparer votre stratégie financière à une carte routière qui vous guidera jusqu'à votre destination. Cette stratégie peut être simple comme très complexe et faire appel à des connaissances approfondies en matière de placements, immobilier, fiscalité, assurances, retraite, succession, etc. Un conseiller financier possède l'expérience, l'expertise et les ressources nécessaires pour élaborer une stratégie financière répondant précisément à vos objectifs et à vos besoins.

L'examen de l'ensemble des produits de placement est loin d'être simple. Votre conseiller financier est un professionnel. En tant que tel, il a une connaissance approfondie des différents types de placements disponibles, notamment de ceux qui sont les mieux adaptés à votre situation personnelle et aux objectifs que vous avez définis ensemble. Il permet ainsi de réduire votre champ d'investigation et ne vous propose que ceux qui vous aideront à atteindre vos objectifs. Après avoir examiné ces possibilités avec lui, il vous sera plus facile de faire un choix satisfaisant.

En cours de route, votre conseiller pourra vous signaler des opportunités de placement intéressantes, vous tenir au courant des nouvelles dispositions fiscales et de l'évolution des marchés et vous recommander les ajustements nécessaires. Il effectue un contrôle et un suivi rigoureux de vos placements. Vous avez maintenant une bonne idée du rôle d'un conseiller financier indépendant. De nombreux facteurs déterminent ce qu'un conseiller peut faire pour vous.

Les facteurs clés

Si vos connaissances dans ce domaine sont limitées, les connaissances et l'expérience de votre conseiller financier constitueront probablement un facteur plus important que si vous étiez vous-même très compétent en la matière.

Si vous préférez participer activement à la gestion de vos finances personnelles et prendre vous-même vos décisions en matière de placements, vous avez probablement besoin d'un conseiller qui vous aidera en collaboration plus ou moins étroite avec vous à élaborer votre stratégie financière. En effet, vous pouvez décider de jouer un rôle plus ou moins actif dans l'élaboration de votre stratégie. Néanmoins, sachez que votre conseiller ne pourra jamais être autorisé à effectuer des placements, comme passer des ordres de bourse, pour votre compte.

Les conseillers financiers indépendants, ou conseillers en gestion de patrimoine, sont des généralistes. Toutefois, certains sont plus ou moins spécialisés dans tel ou tel domaine comme le courtage en assurance, l'immobilier ou les valeurs mobilières. Aussi, en fonction de votre situation, que vous ayez une idée précise du type de placement que vous souhaitez ou pas du tout, vous voudrez sans doute rencontrer un conseiller dont le champ de compétences correspond précisément à vos besoins. En matière de placements, vous ne vous adresserez pas au même conseiller financier si vous avez besoin d'un montage immobilier pointu à des fins de défiscalisation, d'un bilan patrimonial complet ou, tout simplement, si vous souhaitez investir sur les marchés financiers.

Votre situation familiale et professionnelle déterminent la complexité de votre situation patrimoniale. Par exemple, les objectifs et la stratégie d'investissement d'une personne célibataire sans personne à charge peuvent être beaucoup plus simples que ceux d'une personne mariée deux fois et ayant à sa charge ses enfants ou ceux de son conjoint.

Les exigences d'un investisseur disposant de 3 000 euros ou moins peuvent être très différentes de celles d'un investisseur qui dispose de plus de 30 000 euros, par exemple.

La fréquence de vos rencontres avec votre conseiller et son accessibilité sont des facteurs qui méritent considération. Une fois votre stratégie de placement définie et mise en place, une rencontre annuelle vous suffit peut-être. A l'inverse, vous pouvez préférer des contacts beaucoup plus fréquents, pour évaluer de nouvelles options, par exemple. L'existence d'un site Internet ou la possibilité de communiquer par messagerie électronique peuvent être ou non des éléments importants dans votre choix.

La tranquillité d'esprit

Vous aurez l'esprit tranquille et vous éprouverez un sentiment de confiance si vous êtes certain d'avoir pris une décision réfléchie en vous basant sur des conseils judicieux. En faisant appel à un conseiller en gestion de patrimoine ou conseiller financier indépendant, vous franchirez une étape importante vers cette tranquillité d'esprit.

3. Définir vos attentes et vos obligations

Votre décision est prise. En décidant de vous adresser à un conseiller financier indépendant, vous faites appel à un expert pour vous aider à vous occuper de votre avenir financier.

L'avis de votre conseiller financier et l'attention personnelle qu'il vous accorde sont des atouts précieux.

Nous allons maintenant évoquer comment rendre cette relation la plus fructueuse.

Nous vous proposons des stratégies simples et efficaces qui pourront vous aider à :

- Etablir des attentes réalistes et préciser les obligations du conseiller et les vôtres ;

- Evaluer votre relation avec votre conseiller financier et identifier les aspects pouvant être améliorés ;

Consolider et optimiser cette relation ; Certaines de ces recommandations peuvent être appliquées immédiatement, d'autres doivent être envisagées à long terme. Elles ont, cependant, toutes un seul objectif : assurer votre tranquillité d'esprit.

Votre stratégie financière est au cour de la relation avec votre conseiller financier. Bien que chaque stratégie soit unique, chacune doit quand même comporter quatre éléments de base :

. Une stratégie d'épargne et d'investissement qui vous permet d'atteindre vos buts en tenant compte de votre degré d'acceptation du risque.

C'est en fonction de ses quatre éléments de base, afin qu'ils soient bien intégrés à votre stratégie financière, que vous devrez formuler avec précision vos attentes et respecter, également, quelques obligations à l'égard de votre conseiller.

Avant de discuter de vos attentes avec votre conseiller financier, demandez-vous d'abord si celles-ci sont réalistes et si elles correspondent à vos besoins. Si vos besoins financiers sont simples ou si vous en êtes à vos premiers investissements, vos exigences en matière de services ne seront peut-être pas les mêmes que si vos besoins sont complexes ou que si vous disposez d'un portefeuille important.

Votre conseiller financier vous fait profiter de son expertise, élabore votre stratégie financière, fait régulièrement le point avec vous, vous tient au courant des opportunités d'investissement et vous recommande, au besoin, d'autres spécialistes. Toutefois, pour ce faire, votre conseiller a besoin de votre participation, et c'est précisément là qu'il vous faut aussi remplir quelques obligations telles que :

Votre stratégie financière est au coeur de la relation avec votre conseiller financier. C'est pourquoi une fois vos attentes définies, votre conseiller a besoin de votre participation.

4. Construire un partenariat solide

Une fois que les attentes et les obligations de chacun ont été bien définies et acceptées par les deux parties, vous venez de jeter les bases d'un partenariat solide. La prochaine étape consiste à consolider ce partenariat.

Le fait de pouvoir discuter ouvertement et honnêtement de votre situation financière est un élément important d'un partenariat productif. Dans vos discussions avec votre conseiller, soyez honnête, ne lui dissimulez rien et demandez à ce qu'il fasse la même chose. Lorsque vous lui demandez son opinion, considérez-la soigneusement. Soyez réceptif aux nouvelles idées et suggestions et n'hésitez pas à demander des précisions. Écoutez les commentaires de votre conseiller à la suite de vos propres suggestions. Faites-lui toujours part de vos inquiétudes. Ne lui donnez pas l'impression que vous êtes d'accord avec une approche alors, qu'en réalité, vous ne l'êtes pas complètement.

Lorsque l'on demande aux épargnants ce qu'ils apprécient le plus chez un conseiller financier, la confiance vient toujours en tête de liste. En effet, en tant que client, vous devez pouvoir confier à votre conseiller tous les détails de votre situation financière personnelle ainsi que vos objectifs. La confiance exige d'abord le respect : celui que votre conseiller vous manifeste en vous écoutant et en répondant à vos besoins et celui que vous lui montrez en le considérant comme un professionnel.

5. Développer une relation durable

Si vous trouvez un conseiller financier en qui vous faites entièrement confiance pour vos choix de placements, vous serez sûrement déterminé à poursuivre la relation avec lui. En modifiant votre relation en fonction de l'évolution de vos besoins, vous pourrez développer une relation durable et continuer à profiter de tous les avantages du partenariat que vous avez établi ensemble.

A 20 ans, vos objectifs ne sont pas les mêmes qu'à 40. Si vous venez de terminer vos études et d'obtenir votre premier emploi, par exemple, vous serez probablement moins préoccupé par l'élaboration d'un portefeuille de placements. Dix ans plus tard, cependant, vous aurez peut-être souscrit un emprunt immobilier et fondé une famille, et accorderez alors la priorité à la sécurité financière de votre ménage. Au-delà de 40 ans, lorsque vos revenus atteindront leur maximum, vous songerez surtout à optimiser votre épargne, notamment en vue de votre retraite future. Enfin, à l'approche de la retraite, vous voudrez générer des revenus à partir de vos investissements et commencer à préparer votre succession.

Les changements tels que l'évolution de votre carrière professionnelle, de votre vie familiale et de nombreux autres facteurs peuvent vous obliger à modifier votre stratégie financière. Le changement est souvent une source de stress, surtout s'il a des répercussions sur votre sécurité financière. Si vous faites confiance aux suggestions de votre conseiller financier, vous aurez moins de difficultés à vous adapter à l'évolution de votre situation financière au cours de votre vie.

Certains événements ayant des répercussions importantes sur votre situation financière peuvent se produire soudainement, sans que vous ayez le temps de vous y préparer. N'oubliez pas d'en discuter avec votre conseiller financier.

Dès la révision de votre stratégie, de la performance de vos placements ainsi que l'établissement de vos nouvelles priorités, votre conseiller peut dès lors vous indiquer comment ajuster en conséquence vos dépenses et votre épargne. Des changements dans un aspect de vos finances peuvent parfois influer sur d'autres. Ainsi, par exemple, si vous n'avez plus de remboursements d'emprunts mensuels, vous pouvez accroître votre capacité d'épargne en vue de votre retraite. Consultez votre conseiller pour qu'il vous indique les opportunités qui se présentent au fil de l'évolution de vos finances.

Prenez l'habitude de consulter votre conseiller financier avant de prendre des décisions financières importantes ou se rapportant à vos investissements. De cette façon, votre conseiller pourra vous expliquer les conséquences de votre décision sur votre stratégie financière et sur la poursuite de vos objectifs. Par exemple, si un achat important vous contraint à épargner moins d'argent pour votre retraite, votre conseiller pourra vous expliquer comment compenser cet achat plus tard.

L'importance des contacts réguliers

Avec votre conseiller financier, élaborez un calendrier afin d'organiser les communications et rencontres en fonction de vos besoins et de vos attentes. Profitez de ces occasions pour informer votre conseiller des changements dans votre vie pouvant avoir des répercussions sur votre stratégie financière.

6. Connaître les signes d'un partenariat réussi

Quels sont les signes qui montrent que la relation entre vous et votre conseiller financier est productive ? Voici ci-dessous les principaux critères de satisfaction indiqués par les clients satisfaits de leur conseiller :

Si la description ne s'applique pas du tout à lui, vous devriez peut-être vous demander s'il répond à vos besoins. Si la description n'est que partielle, vous devrez discuter avec lui des améliorations à apporter à votre relation. Si cette description correspond bien à votre conseiller financier, alors, vous avez une relation très productive avec lui.

Recommander votre conseiller financier à quelqu'un d'autre est une excellente façon de montrer votre appréciation de la qualité de son travail. Mentionnez-lui que vous l'avez recommandé à quelqu'un afin qu'il puisse se préparer à recevoir l'appel.

Conseiller financier indépendant

Sommaire